El Ahorro: creciendo entre las entidades financieras y el colchón

Mía Espinosa.

Panorama Finanzas. La cultura del ahorro es un pilar fundamental para la estabilidad financiera. Este instrumento permite a los individuos alcanzar metas, enfrentar imprevistos y construir un futuro seguro, sin embargo, gran parte de la población no suele utilizar la herramienta del ahorro.

De acuerdo a los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIEF) 2023, un 52.9 % de los encuestados no ahorró ni invirtió en los últimos 12 meses, aunque esta cifra es menor en 4.4 puntos porcentuales (p.p.) respecto a los resultados de la encuesta de 2019.

De quienes sí ahorraron, un 43.9 % lo hizo en cuentas de ahorro, certificados financieros o el mercado de valores. Sin embargo, el 26.2 % prefirió guardar su dinero en casa, mientras que el 16.9 % invirtió en bienes y un 6.8 % participó en los llamados “san”, tanto en los lugares de trabajo como en las comunidades.

Fomentar la cultura del ahorro es un reto que debe enfrentar el país. La ENIEF 2023, realizada por el Banco Central de la República Dominicana, revela que, a mayor nivel educativo, mayor inclinación al ahorro.

Un 80.8 % de quienes completaron el instituto técnico superior ahorraron en los últimos 12 meses, frente al 64.4 % en 2019. En contraste, aquellos con educación secundaria incompleta muestran menor frecuencia en sus prácticas de ahorro.

Esto también impacta en la gestión de los recursos. El 50.4 % de la muestra que dijo ahorrar o invertir, no lleva un registro formal de sus finanzas, solo el 49.6 % realiza presupuestos para el manejo de sus ingresos.

Otra de los aspectos evaluados en la encuesta, es la motivación que tienen los ahorrantes.

El estudio muestra que los gastos cotidianos ocupan el primer lugar de los motivos de ahorro en el país con un 23.1 %. Mientras que crear reservas para emergencias, salud, educación y vivienda siguen la lista de razones con un 21.9 %, 13.9 %, 9.1 % y 7.6 %, respectivamente.

Esto refleja que la importancia del ahorro para emergencias se mantiene desde 2019, como una de las prioridades en la seguridad financiera de los dominicanos.

“Este último hallazgo subraya la diversidad de necesidades financieras de la población y la persistente relevancia de la capacidad de ahorro como una herramienta crítica para la seguridad financiera personal. Resalta, además, la necesidad de políticas financieras que se adapten a esta diversidad para mejorar el acceso y la eficacia del ahorro en todos los sectores de la sociedad”, señala el informe.

Aunque, como se menciona anteriormente, un alto porcentaje de personas todavía prefiere guardar sus ahorros en casa, la tendencia a usar productos financieros va en ascenso.

La cantidad de personas que deciden optar por productos de ahorro o inversión creció de 3.4 millones en 2019 a 3.8 millones en 2023. Un 53.1 % de los encuestados tiene al menos una cuenta formal, lo que refleja un aumento de 3.8 puntos porcentuales.

En términos geográficos y de género, las mujeres lideran el crecimiento en tenencia de cuentas con un 52.7 % frente al 47.3 % de los hombres. Siendo el Gran Santo Domingo, el área con mayor cantidad de personas con al menos una cuenta de ahorro o un instrumento de inversión activo, concentrando a un 42.4 % de los encuestados.

A esto se une el crecimiento en la adopción de productos financieros. Haciendo una comparación con la encuesta del 2019, las cuentas de ahorro crecieron 3.5 p.p., llegando a un 41.6 %, mientras que las cuentas de nómina aumentaron 1.9 p.p., alcanzando 28.4 %. Otro dato relevante es, que el uso de cuentas o tarjetas de ayuda del gobierno casi se duplicó, pasando del 10.3 % al 21.0 %, un incremento impulsado directamente por la expansión de los programas de asistencia social tras la pandemia del COVID-19.

Las cuentas corrientes y los depósitos a plazo fijo exhibieron crecimientos, sin embargo, sus aumentos fueron más moderados.

Con respecto al uso de cuentas de nómina y cuentas de débito, “se destaca una notable disminución en la proporción de encuestados que retiran inmediatamente sus salarios”.

La ENIEF 2023, refleja que 58.6 % de los encuestados no sacan sus pagos de nómina de forma inmediata, frente al 71.6 % que sí lo hacía en 2019. Estos porcentajes contrastan con el aumento de 10.1 % de personas que utilizan gran parte o la totalidad del salario para transacciones electrónicas, subió de 6.1 % a 16.2 %.

En cuanto al uso de tarjetas de débito, un 56.0 % las utilizó en establecimientos comerciales, frente al 54.2 % en 2019. Sin embargo, el 65.1 % de quienes no las usan prefiere el efectivo por considerarlo más seguro y accesible.

Los resultados de esta encuesta muestran el avance en el acceso y uso de servicios financieros por parte de la población y el potencial de inclusión financiera que abarca tanto a quienes ya poseen productos financieros como a quienes desean obtenerlos.

En este sentido, el crédito constituye un componente esencial de la inclusión financiera. Esta herramienta que facilita el acceso a recursos económicos para cubrir necesidades, desarrollar proyectos o enfrentar situaciones imprevistas, impacta en el bienestar económico de la población.

La ENIEF revela que un 56.6 % de los encuestados no tomó préstamos en los últimos 12 meses, evidenciando una disminución de 7.6 % con respecto al 2019, mientras que un 43.4 % sí lo hizo. Tanto mujeres como hombres, tuvieron acceso al crédito de forma equitativa.

Al tomar en cuenta la procedencia de los recursos tomados en calidad de préstamo, el 30.3 % lo hizo a través de instituciones financieras, un 8.3 % más que en 2019. En contraste, con el uso de prestamistas informales que bajó de 29.8 % a 25.5 %.

La falta de ahorros es la principal razón por la que los encuestados solicitan prestamos, seguido por los bajos ingresos, lo que lleva a que los fondos adquiridos sean destinaron a gastos cotidianos, emergencias y salud, principalmente.

Es alentador que la ENIEF 2023 refleje un notable progreso en la inclusión financiera, sin embargo, aún quedan desafíos por vencer. La educación en este sector sigue siendo un aspecto clave en la continuidad de la buena gestión del ahorro y el acceso al crédito.

Fortalecer y promover programas que eduquen sobre las finanzas personales, y fomentar un entorno económico favorable para estimular la inversión, puede transformar la vida de los dominicanos.